Очевидно, что главным заказчиком и заинтересованной стороной в развитии рынка агрострахования является государство. Управление рисками, сглаживание последствий неблагоприятных (катастрофических) событий происходит в большинстве сфер деятельности нашего общества. Это движение к цивилизованным рынкам, управляемым кризисам, снижению уровня стресса для участников финансовых отношений.

Так как инициатива в продвижении культуры страхования исходит с самого высокого уровня, меры, с помощью которых это делается, достаточно весомы.

В начале 2019 года были приняты существенные изменения в закон об агростраховании с господдержкой, которые и продвинули рынок к фактически двукратному росту.

 Основным изменением стала возможность комбинировать риски в договоре агрострахования с господдержкой, включать туда один или несколько рисков.

Другое важное изменение – исключен порог утраты урожая и посадок многолетних насаждений, необходимый для получения выплаты, и заменен установлением обязательной безусловной франшизы в размере не менее 10% (не покрываемая страховкой часть убытка, позволяет удешевить полис) от страховой суммы. Кроме того, максимальный размер безусловной франшизы увеличился с 30 до 50% от страховой суммы, а также расширился перечень страховых событий.

Важное изменение касается страхования сельхозживотных. Теперь страховая компания несет ответственность за убой всего поголовья, даже если оно не было больным, но на этой площадке была вспышка, и всех животных забили (раньше аграрии жаловались, что при вспышке африканской чумы свиней уничтожается все поголовье, в том числе здоровые животные, но страховая выплата полагалась только за зараженных).

Несмотря на значительные шаги законодателей в сторону повышения гибкости и доступности условий страхования для аграриев, остаются некоторые затруднения, актуальные в частности для сегмента малых форм хозяйствования (ЛПХ, КФХ).

Субъективизм в подсчете ущерба. Сама урожайность и отклонения от нее подсчитываются по усредненным данным об урожайности за последние 5 лет, которые предоставляют сами аграрии в службу государственной статистики, а подсчет ущерба ведется по показателям средней выручки сельхозпроизводителей в регионе. Однако крупный либо эффективный производитель, как правило, получает более высокие показатели, чем в среднем по региону, и, соответственно, большие убытки. Необходимо ввести норму о  возможности производить расчет исходя из действительных цен реализации продукции.

Фактическая невозможность для малых форм страхования сельскохозяйственных животных. Требования страховщиков по высокому уровню компартмента (зоосанитарного статуса), который в мелких хозяйствах зачастую не поднимается выше значения II (всего их IV). Решение возможно в создании «коробочных» продуктов, не предполагающих индивидуального андеррайтерского анализа каждого хозяйства, с определенным набором рисков и упрощенной методикой получения возмещения.

Избирательная тактика страховщиков в приеме рисков страхования урожаев. Чем выше подверженность рискам хозяйств на определенной территории, тем меньше желания у страховых компаний страховать эти хозяйства. На примере южных районов НСО: фермеры были готовы страховаться, предварительно котировали риски. Однако в начале посевной, когда появилась вероятность засушливого периода, страховщики либо выставили заградительные условия, либо попросту отказались от своих предложений. Изменить ситуацию на уровне региона можно путем аккредитации в МСХ к страхованию всех хозяйств только тех компаний, которые будут участвовать в покрытии убытков особо рисковых территорий. Такой опыт есть, например, в Кузбассе при страховании жилья в районах регулярных подтоплений.

Перспективы развития данного направления в страховании во многом будут зависеть от дальнейших изменений, которые уже анонсированы Министерством сельского хозяйства РФ.

Законопроект предусматривает целый ряд нововведений, призванных сделать механизм агрострахования доступнее в том числе для малых сельхозпредприятий. В частности, предлагается введение дополнительного вида страхования сельхозтоваропроизводителей от чрезвычайных ситуаций (ЧС) природного характера. Новый тип договоров страхования предполагает страховое возмещение аграриям расходов на производство растениеводческой продукции при потере урожая вследствие чрезвычайной ситуации по факту официального объявления региональными властями режима ЧС.

Минсельхоз России предлагает увеличить размер субсидий на уплату части страховой премии по риску утраты урожая сельхозкультур, а также гибели посадок многолетних насаждений в результате ЧС природного характера. Таким образом, уровень субсидирования по договорам страхования может быть расширен с 50 до 80%, что должно повысить интерес аграриев к страховым программам с господдержкой.

В рамках существующего объединения страховщиков (НСА) предусмотрено создание нового фонда компенсационных выплат при ЧС, которые будут производиться при невозможности страховщика отвечать по своим обязательствам.

Лично я, как профессиональный страховщик с 22 летним стажем работы в отрасли, смотрю в будущее агрострахования с большим оптимизмом. Это неотъемлемая часть общего движения общества к цивилизованности бизнеса, предсказуемости финансового результата и защищенности наших аграриев. Очень большую задачу в популяризации, разъяснении и развитии этого направления вижу за собой в составе АККОН. Ресурсы и компетенции руководства Ассоциации позволяют в полной мере обеспечить для своих членов подбор надежных страховщиков, инспекцию и корректировку (в случае необходимости) условий договоров страхования, формирование адекватной цены страховки и полное юридическое сопровождение на этапе выплаты возмещения.

Поэтом, абсолютно искренне призываю аграриев относиться к страхованию как к возможности «купить» свое спокойствие и уверенность в судьбе бизнеса. Уже сейчас, несмотря на некоторые шероховатости, законодательная база и объемы господдержки даже в текущем виде вполне достаточны, чтобы обеспечить нашим сельхозтоваропроизводителям получение гарантированного дохода даже при самом неблагоприятном стечении внешних обстоятельств.

Текст: Канаева Алла Николаевна
Координатор партнёрских программ АККОН